寫作示范：兒童理財(cái)方案(1500字)

我們要做孩子的朋友，幫助孩子在學(xué)習(xí)中成長(zhǎng)！家長(zhǎng)與教師需要多溝通交流，及時(shí)注意孩子學(xué)習(xí)情況，幫助孩子在學(xué)習(xí)的樂趣中不斷成長(zhǎng)！那么，家園教育中有哪些是父母必做的功課呢？下面是小編為大家整理的“寫作示范：兒童理財(cái)方案(1500字)”，歡迎大家與身邊的朋友分享吧！

兒童理財(cái)方案 篇1

首先做好現(xiàn)金規(guī)劃

意外總是防不勝防，因此家庭理財(cái)?shù)牡谝徊綉?yīng)該是做好現(xiàn)金規(guī)劃，預(yù)留好“緊急備用金”，這部分資金可以滿足生活所需支出的3-6倍。另外也需要留出教育儲(chǔ)備資金，可以根據(jù)自身家庭情況決定是否要準(zhǔn)備。

保險(xiǎn)規(guī)劃

作為防御性最強(qiáng)的理財(cái)方式，保險(xiǎn)規(guī)劃也要做足。但買保險(xiǎn)著重考慮的是保險(xiǎn)的保障功能，而非投資功能。建議先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，即先買大人的，后買小孩的。

進(jìn)行資產(chǎn)配置

家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)更多依賴投資，但如何選擇理財(cái)產(chǎn)品？如果你希望風(fēng)險(xiǎn)較低，可以選擇穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，例如銀行定存、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品。如果家庭能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，比較土豪，那么可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，例如股票、外匯、期權(quán)、結(jié)構(gòu)性等。選擇理財(cái)產(chǎn)品這一PART是最為重要的，總之無論高收益還是低收益的，都要先考慮其背后的風(fēng)險(xiǎn)。

兒童理財(cái)方案 篇2

方案一：“階梯跳躍式”匯率掛鉤存款?？蛻襞c銀行確定一個(gè)匯率區(qū)間，若存期內(nèi)市場(chǎng)匯率未觸及過該區(qū)間上下限，則客戶獲得較高的收益率（利息），否則取得較低的保底收益率（利息）。這種結(jié)構(gòu)性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。有的銀行把它叫做“匯率觸發(fā)型存款”。如：3個(gè)月歐元/美元匯率觸發(fā)型存款，期限3個(gè)月，匯率上下限1.1750－1.1150，如果存期內(nèi)歐元/美元匯率一直位于1.1750－1.1150之間，則執(zhí)行3.5％的高利率，如果存期內(nèi)任意一天的歐元/美元匯率超出1.1750－1.1150，則執(zhí)行0.25％的低利率，計(jì)息方式為到期日隨本金一次性支付，利息＝“本金×利率×實(shí)際天數(shù)/360”。

方案二：線性收益匯率掛鉤性存款。客戶與銀行協(xié)定一個(gè)執(zhí)行匯率和敲出匯率，按照到期時(shí)的市場(chǎng)匯率計(jì)算客戶的最終收益率（利率）。這種結(jié)構(gòu)性存款，在保證資金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分，適合短期一年內(nèi)的結(jié)構(gòu)性存款。yjs21.cOm

方案三：匯率區(qū)間累積增值存款。如6個(gè)月美元/日元匯率區(qū)間累積增值存款。存期6個(gè)月，匯率上下限為112.65－108.15，利率＝2.1％×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù)；區(qū)間天數(shù)為存款期間美元/日元匯率位于匯率上下限之間的天數(shù)，若逢星期六、星期日或其他非倫敦工作日，則該日的美元/日元匯率被定義為緊接該日的前一個(gè)倫敦工作日的美元/日元匯率；利息支付方式為到期日隨本金一次性支付。

方案四：兩得貨幣存款（dual deposit）?？蛻粼阢y行存入一筆外匯定期存款（USD or HKD），同時(shí)選擇一種掛鉤貨幣，向銀行出讓一個(gè)外匯期權(quán)（將到期提取本金貨幣的選擇權(quán)交給銀行），從而在獲得稅后存款利息外，還可獲得銀行支付的期權(quán)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)利息和期權(quán)費(fèi)收入的雙重收益。在操作中，銀行會(huì)根據(jù)客戶所選擇的那組貨幣報(bào)出一個(gè)協(xié)定匯率，如果期權(quán)到期日掛鉤貨幣的即期匯率不低于協(xié)定匯率，客戶的存款本息將以存款貨幣收回；如果到期日掛鉤貨幣的即期匯率低于協(xié)定匯率，客戶的存款本息將按協(xié)定匯率折成掛鉤貨幣收回。

方案五：人民幣匯率掛鉤存款。如果客戶預(yù)測(cè)將來人民幣貶值不超過1USD=8.30RMB的匯率水平，可以和銀行簽訂“與人民幣匯率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議”，則若存期內(nèi)市場(chǎng)變化在1美元兌換8.30元人民幣以內(nèi)，客戶得到高于市場(chǎng)利率的收益率（較高的利率）；如果市場(chǎng)變化到1美元兌換8.30人民幣以上，客戶的本金將按當(dāng)時(shí)的人民幣匯率折算支付。

方案六：目標(biāo)收益提前終止型存款。如10年期目標(biāo)收益提前終止型存款。存期10年，第一年利率為9％，第二年至第十年的利率為9％－2×6個(gè)月的LIBOR，但最低為0，利息每半年支付一次，目標(biāo)總收益為10％，在存款期內(nèi)如果總收益達(dá)到或超過10％，則存款提前終止，銀行償還本息。例如：（1）如果一年半后6個(gè)月LIBOR不超過3.5％，則第三個(gè)半年客戶將獲得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，總收益達(dá)到或超過10％，存款終止，客戶實(shí)際存款期限為1年半，年收益為6.67％。（2）如果一年半后6個(gè)月LIBOR超過3.5％ ，但1年半后和兩年后6個(gè)月LIBOR平均值不超過4％，則第二年客戶將獲得不少于1％的年利率，加上第一年的9％，總收益達(dá)到或超過10％，存款終止，客戶實(shí)際存款期限為2年，年收益為5％。（3）如果一年半后和兩年后6個(gè)月LIBOR平均值超過4％，但1年半后、兩年后和兩年半后的6個(gè)月LIBOR平均值不超過4.165％，則第一年后的1.5年內(nèi)客戶將獲得不少于存款本金1％的年息，加上第一年的9％，總收益達(dá)到或超過10％，存款終止，客戶實(shí)際存款期限為2.5年，年收益為4％。

方案七：逆浮動(dòng)利率結(jié)構(gòu)性存款。如逆浮動(dòng)利率美元存款。存款期限3年，第一年固定利率4.2％，其余兩年利率為9％－6個(gè)月LIBOR，每半年結(jié)息一次。銀行有權(quán)在每半年行使一次提前終止存款的權(quán)利。（浮動(dòng)利率但收益封頂?shù)慕Y(jié)構(gòu)性存款）。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機(jī)會(huì)，但存款者的收益將隨LIBOR的上升而遞減。

方案八：浮動(dòng)利率但收益封頂型結(jié)構(gòu)性存款。存款期限5年，利率為浮動(dòng)利率，每半年結(jié)息一次，利率為6個(gè)月LIBOR加0.75％，但利率封頂在6.5％，即如果5年內(nèi)6個(gè)月LIBOR上漲超過5.75％（5.75％＋0.75％＝6.5％），存款人也只能拿到6.5％的收益。該存款銀行在滿一年后有提前終止的權(quán)利。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機(jī)會(huì)，但如果5年內(nèi)LIBOR上漲超過6.5％，存款者將損失超出部分的收益。

方案九：利率封頂漸進(jìn)型存款。也稱“遞增封頂浮動(dòng)利率存款”。如3年期遞增封頂浮動(dòng)利率存款，存期3年，封頂利率第一年2.6％，第二年3.6％，第三年4.62％；如果3個(gè)月LIBOR＋0.6％不大于相應(yīng)年份的利率上限，則執(zhí)行3個(gè)月LIBOR＋0.6％，反之，則執(zhí)行封頂利率。

方案十：可提前終止結(jié)構(gòu)性存款。存款期限兩年，票面利率為固定利率3.3％（一般的一年期定期存款，利率最高在LIBOR2.43％的水平），每年付息一次，銀行有權(quán)在存款期限滿一年時(shí)提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有第一年高息保證，但若一年期滿時(shí)利率上漲較大，銀行決定不終止該筆存款，則客戶將面臨市場(chǎng)利率與結(jié)構(gòu)性存款利率的差額損失。

方案十一：收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款。如2年期收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款，存款期限2年，票面利率為第一季度2.5％，以后每季增加0.25％，按季付息，銀行有權(quán)在存款第一個(gè)季度結(jié)息時(shí)提前終止該筆存款。再如5年期收益遞增型外匯存款，存款期限5年，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款為固定利率4％，以后4年每年增加0.5％的收益，銀行有權(quán)在一年后提前終止該筆存款。該產(chǎn)品100％保本，有優(yōu)于市場(chǎng)利率的收益機(jī)會(huì)，但若市場(chǎng)利率上升的速度高于約定利率的增長(zhǎng)速度，則客戶將損失超出部分的收益。

方案十二：利率區(qū)間累積增值存款。該產(chǎn)品與LIBOR利率區(qū)間掛鉤，存款期限x年，每季度結(jié)息一次，每一年存款利率都按約定期限LIBOR在某一約定區(qū)間的天數(shù)計(jì)息，如果LIBOR利率超過約定的利率區(qū)間，該日不計(jì)息。這種結(jié)構(gòu)性存款，本金無風(fēng)險(xiǎn)，比較適合國(guó)內(nèi)成熟性客戶安排長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)性存款。如2年期利率區(qū)間累積增值存款。存期2年，利率＝4.3％×區(qū)間天數(shù)/總天數(shù)；利率區(qū)間：第一年0－2％，第二年0－3％；付息方式為按季付息；每三個(gè)月末銀行有提前償還存款本息的權(quán)利。

方案十三：與美國(guó)國(guó)債掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款?？蛻暨x定存款期限和美國(guó)30年期國(guó)債收益率區(qū)間，到期時(shí)，如果美國(guó)國(guó)債收益率在協(xié)定區(qū)間內(nèi)，則客戶可以得到最高收益率（最高利率）；如果美國(guó)國(guó)債收益率超出協(xié)定區(qū)間，則客戶可得到最低收益率（保本利率）。這種結(jié)構(gòu)性存款，本金無風(fēng)險(xiǎn)，比較適合國(guó)內(nèi)成熟性客戶安排長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)性存款。

方案十四：國(guó)債貨幣兩得存款?？蛻艨梢赃x擇與指定債券相連系的結(jié)構(gòu)性存款，在到期日，如果指定債券價(jià)格低于協(xié)議價(jià)格，銀行償還客戶本金將會(huì)被以協(xié)議價(jià)格支付指定債券。這種結(jié)構(gòu)性存款，適用于國(guó)內(nèi)持有外幣債券的客戶。

方案十五：與股票指數(shù)掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。這是銀行為國(guó)內(nèi)客戶推出的新型金融產(chǎn)品，和美國(guó)股票指數(shù)相聯(lián)系，如道瓊斯工業(yè)指數(shù)、納斯達(dá)克指數(shù)、標(biāo)準(zhǔn)普耳指數(shù)，存款收益率隨美國(guó)股票指數(shù)的變動(dòng)而變動(dòng)。

方案十六：與某一信用實(shí)體掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款。如信用關(guān)聯(lián)存款。該存款與某一信用實(shí)體的信用事件掛鉤，如某存款存期1年，和X公司掛鉤，掛鉤事件為X公司破產(chǎn)或無法清償其債務(wù)，票面利率為3個(gè)月LIBOR+1%(或2％)，則存期內(nèi)，若沒有發(fā)生信用事件，存款人獲得按票面利率支付的利息和本金；若發(fā)生信用事件，投資者將獲得票面金額為投資本金的信用實(shí)體發(fā)行的債券或按市價(jià)計(jì)算的等值現(xiàn)金。

方案十七：CDO投資理財(cái)方案。CDO業(yè)務(wù)是債務(wù)抵押證券業(yè)務(wù)（colleteralized debt obligation）,是以資產(chǎn)證券化技術(shù)為基礎(chǔ)，對(duì)債券、貸款等資產(chǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性重組后產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與高盛、雷曼兄弟公司合作，在國(guó)內(nèi)首家開展了CDO業(yè)務(wù)，投資CDO產(chǎn)品組合，年收益率一般高達(dá)兩位數(shù)。

方案十八：穩(wěn)健型受托理財(cái)方案：是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進(jìn)行外匯理財(cái)，在這種投資組合方案中，風(fēng)險(xiǎn)大的金融產(chǎn)品所占比重較小，風(fēng)險(xiǎn)小的金融產(chǎn)品所占比重較大，體現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期穩(wěn)健型理財(cái)計(jì)劃”，在這種投資組合中，債券市場(chǎng)產(chǎn)品不高于40％，保持約5％的現(xiàn)金，其他為貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)產(chǎn)品，收益率預(yù)測(cè)為0.6875％－2％。

方案十九：成長(zhǎng)型受托理財(cái)方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進(jìn)行外匯理財(cái)，在這種投資組合方案中，風(fēng)險(xiǎn)大的金融產(chǎn)品所占比重較高，風(fēng)險(xiǎn)小的金融產(chǎn)品所占比重較小，體現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的合理匹配。如招商銀行推出的“一年期成長(zhǎng)型理財(cái)計(jì)劃”，在這種投資組合中，債券市場(chǎng)產(chǎn)品不高于50％，保持約5％的現(xiàn)金，其他為貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品，收益率預(yù)測(cè)為0－4％。

方案二十：進(jìn)取型受托理財(cái)方案。是商業(yè)銀行接受客戶委托，按照適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式幫助客戶進(jìn)行外匯理財(cái)，在這種投資組合中，銀行進(jìn)一步細(xì)分產(chǎn)品組合的形式和內(nèi)容，以滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者的'需要。如民生銀行推出的“安心理財(cái)計(jì)劃”，在這種投資組合中，60％為美國(guó)國(guó)債，40％為穩(wěn)健性結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其中：30％選擇收益遞增的結(jié)構(gòu)性存款和與利率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款，10％選擇與美元掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，收益率高于同期銀行存款利率。

以上外匯理財(cái)方案，是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推出的主要外匯理財(cái)產(chǎn)品，除此之外，投資者還可以通過炒作B股、買賣外匯進(jìn)行保值、增值。在實(shí)際操作過程中，上述理財(cái)產(chǎn)品涉及的幣種、期限、匯率、利率和掛鉤對(duì)象等是可以變化的，不同時(shí)期、不同銀行提供的報(bào)價(jià)也是有差別的，投資者最好接受商業(yè)銀行外匯理財(cái)師的咨詢服務(wù)，在理財(cái)顧問的幫助下，選擇適合自身目標(biāo)收益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。

兒童理財(cái)方案 篇3

個(gè)案資料

我姓唐，35歲，在一家私企工作，稅后月工資14000元，有五險(xiǎn)一金，每年14個(gè)月工資。先生37歲，教師，月薪5000元，每月房補(bǔ)900元，有五險(xiǎn)一金。

目前有住房一套，兩居室，市值大概380萬，汽車一輛，市值20萬左右。房、車均無貸款。

每月基金定投1500元，現(xiàn)在市值8萬元；購買了理財(cái)產(chǎn)品25萬元，年收益率6%；活期存款65萬元。

家庭每月開銷5000元。只購買了最基本的意外保險(xiǎn)。

財(cái)務(wù)狀況分析

唐女士家庭是一個(gè)中年的兩口之家，夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬元，家庭年支出6萬元，自住房產(chǎn)市值380萬元，家用轎車市值20萬。金融資產(chǎn)共計(jì)98萬元，其中活期65萬元，定投累計(jì)的基金市值8萬元，銀行理財(cái)25萬元。目前無負(fù)債。

夫妻二人均有五險(xiǎn)一金，商業(yè)保險(xiǎn)只有意外保險(xiǎn)。資料中沒有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況，暫不做安排。

理財(cái)目標(biāo)：打算今年要一個(gè)寶寶，需要準(zhǔn)備多少錢？

將定投增加到3000元迎接寶寶

寶寶的到來會(huì)給唐女士的家庭增加很多的歡樂，同時(shí)也會(huì)增加家庭支出。一般情況，家庭每月2萬元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開支，但隨著孩子長(zhǎng)大，教育費(fèi)用部分會(huì)逐年增加，假設(shè)小學(xué)到高中階段在國(guó)內(nèi)上學(xué)，大學(xué)階段選擇出國(guó)留學(xué)的話，按照現(xiàn)在平均的物價(jià)水平，唐女士家庭至少要備出100萬元的資金(暫不考慮未來通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開始積少成多，通過長(zhǎng)期積累把孩子的教育金儲(chǔ)備出來。

根據(jù)資金需求的長(zhǎng)期性和持續(xù)性，建議由原來每月基金定投1500元增加到每月定投3000元，繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金，因?yàn)槎ㄍ缎枰x擇凈值波動(dòng)大的基金經(jīng)過長(zhǎng)期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的。從孩子出生到大學(xué)階段堅(jiān)持定投18年， 假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%，經(jīng)過測(cè)算可以攢下116萬的教育基金。

需要注意的是，在股市低迷的時(shí)候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的，在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回，通過調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)以及提高收益。

理財(cái)目標(biāo)：想換一套三居室的房子(預(yù)計(jì)需要480萬元)，以便有了孩子可以住得寬敞一些。

賣掉兩居貸款100萬換三居

目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬元，想要換一套480萬元的三居室，考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況，只能賣掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購買，按照市值，資金缺口為100萬元。家庭目前無負(fù)債。

由于這部分資金需要一次性支付，所以建議唐女士利用個(gè)人住房貸款的方式來補(bǔ)充資金缺口。夫妻二人均有五險(xiǎn)一金，可以申請(qǐng)公積金貸款共100萬，分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%，經(jīng)過計(jì)算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn))，利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān)，還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費(fèi)用。

理財(cái)目標(biāo)：錢大部分都存在銀行活期，覺得沒風(fēng)險(xiǎn)，除了基金和理財(cái)產(chǎn)品，不知道應(yīng)該買什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下。

100萬資產(chǎn)分3部分進(jìn)行配置

目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬元，銀行理財(cái)25萬元，基金市值8萬元。唐女士有一些理財(cái)意識(shí)，但是活期存款占比較大，影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險(xiǎn)沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)，保障明顯不足。

根據(jù)平衡型客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的資產(chǎn)配置原則，要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn)、次核心資產(chǎn)、衛(wèi)星資產(chǎn)，所以對(duì)應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財(cái)?shù)?0萬元分成3部分，首先應(yīng)該備出3個(gè)月家庭緊急備用金約3萬元，可以投資在貨幣基金上，目前收益率在4%左右。

第一部分核心資產(chǎn)50萬元，可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品，這樣每年獲得的收益約為3萬元。其中的2萬元可以用于每年的旅游基金，剩余的1萬元給夫妻二人各自上一份終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分適合長(zhǎng)期配置，兩個(gè)人每年交5000元，交20年，各自的保額大約在20萬左右，用來增加家庭保障。

第二部分次核心資產(chǎn)30萬元，投資在債券型基金上，根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)行情，可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長(zhǎng)期配置，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。

第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬元，可以階段性配置一部分大盤藍(lán)籌股票或者QDII基金，享受A股上漲與美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來的收益。

這樣的理財(cái)規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限、不同收益、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品上，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，提高資產(chǎn)總體收益率，用來改善家庭生活質(zhì)量。

以上就是針對(duì)中年家庭有00萬存款的理財(cái)方案，總的理財(cái)原則是，在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出，把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃，得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量。通過上述規(guī)劃，可以基本實(shí)現(xiàn)唐女士的家庭理財(cái)目標(biāo)。所需要注意的是，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)的不斷變化，資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整，這樣才能有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

兒童理財(cái)方案 篇4

劉先生夫婦均為外企高級(jí)經(jīng)理，年齡都38歲，兩個(gè)人的月收入之和將近5萬元，收入狀況雖然令人羨慕，但夫婦二人有著更高的目標(biāo)：在兩年內(nèi)購買第二輛車，五年內(nèi)購買一套別墅，并希望能將部分現(xiàn)金進(jìn)行高回報(bào)的投資，以備退休后還能有較高的固定收入。

■專家分析：

理財(cái)是一個(gè)幫助人們實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合理配置和保值增值的過程，它一方面要滿足人們的中、短期財(cái)務(wù)目標(biāo)，另一方面要幫助人們實(shí)現(xiàn)終身的財(cái)務(wù)自由。根據(jù)劉先生夫婦提供的資料初步推斷，劉先生夫婦的住房按揭貸款剩余期限為3年左右，每年教育費(fèi)用的支出為28萬元，金額巨大。估計(jì)在進(jìn)行類似EMBA課程的深造，這種大額教育費(fèi)支出預(yù)計(jì)會(huì)持續(xù)2年。

劉先生夫婦屬于高收入的家庭，但每年的支出也很高，支出主要集中在月供款和教育費(fèi)用等方面。當(dāng)年收入約79.5萬元，支出約55萬元，當(dāng)年的現(xiàn)金盈余約為24.5萬元。

劉先生夫婦的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比較合理，但保險(xiǎn)資產(chǎn)比例過低。雖然投保了人身意外保險(xiǎn)，參加了社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn)，但保障依然很弱。因?yàn)?，意外險(xiǎn)只保障意外事故，保障面十分有限，社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足其基本生活的保障。

目前，劉先生夫婦擁有總資產(chǎn)221萬元，其中有現(xiàn)金及投資資產(chǎn)107萬，家居及實(shí)物資產(chǎn)114萬元。在現(xiàn)金及投資資產(chǎn)中，現(xiàn)金1萬，存款70萬，債券20萬，債券基金10萬，股票基金6萬。從其結(jié)構(gòu)來看，現(xiàn)金過低，定期存款過高（為65.4%），股票基金比劉先生夫婦的期望比例要低（僅為5.6%，劉先生夫婦的期望為30%左右）。

（一）增加購買保險(xiǎn)

針對(duì)保障比較低的狀況，建議其增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購買，主要險(xiǎn)種為保障型的重大疾病保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為夫婦二人，金額各為30萬元左右，采取年交的方式。劉先生夫婦可以選擇的險(xiǎn)種很多，如太平洋人壽的萬全終身重大疾病保險(xiǎn)、新華人壽的“健康天使”、美國(guó)友邦保險(xiǎn)的“守護(hù)神”等。若夫婦二人各購買重大疾病保障30萬元的萬全終身重大疾病保險(xiǎn)（保32種重大疾?。捎?0年繳納保費(fèi)的方式，則每年需交費(fèi)26640元。

另外，劉先生夫婦可為其女兒投保教育年金，主要用于女兒今后上大學(xué)的費(fèi)用支出。教育年金一方面能起到很好的理財(cái)作用，另一方面可以很好地避稅（利息稅和遺產(chǎn)稅）。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的年金保險(xiǎn)有中國(guó)人壽的國(guó)壽英才少兒保險(xiǎn)、中國(guó)平安人壽的育英年金保險(xiǎn)、泰康的世紀(jì)之星少兒分紅保險(xiǎn)等。若劉先生為其女兒購買保額10萬元的國(guó)壽英才少兒保險(xiǎn)，采用限期繳費(fèi)的方式（交至18歲），每年需交納保費(fèi)6040元。這樣，劉先生的女兒在18歲時(shí)可一次性獲得3萬元的教育金，22歲時(shí)可一次性獲得3萬元的創(chuàng)業(yè)金，25歲時(shí)可一次性獲得4萬元的婚嫁金。

（二）合理分配現(xiàn)金盈余

劉先生夫婦每年都會(huì)產(chǎn)生一定量的現(xiàn)金盈余，建議將現(xiàn)金盈余的30%投入到開放式的股票基金中去，30%用于定期存款，20%用于購買國(guó)債，20%用于購買債券型基金。目前，市場(chǎng)中表現(xiàn)不錯(cuò)的股票基金有博時(shí)價(jià)值增長(zhǎng)基金、銀華優(yōu)勢(shì)企業(yè)基金等，表現(xiàn)不錯(cuò)的債券型基金有長(zhǎng)盛債券基金等。

另外，劉先生夫婦目前的投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與其目標(biāo)有一定的差距，建議擇機(jī)（如定期存款到期）對(duì)這一資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，將定期存款的比例降低到30%左右，同時(shí)將安全現(xiàn)金持有量提高到5萬元左右（安全現(xiàn)金持有量一般為月支出的2至3倍比較適宜），加大對(duì)股票基金的投資比例（提高到30%左右）。

（三）兩年實(shí)現(xiàn)購車計(jì)劃

兩年內(nèi)，可以變現(xiàn)定期存款，通過一次性付款的方式購買一輛價(jià)值30萬元左右的汽車。

（四） 購買別墅仍要貸款

五年后，劉先生夫婦有購買別墅的計(jì)劃。假設(shè)別墅每平方米的價(jià)格為7500米，共400平方米，則總價(jià)格為300萬元。建議將已有的住房變賣，所得款項(xiàng)約90萬元用于購買別墅的首付款，剩余210萬向銀行申請(qǐng)按揭貸款，年利率5.04%，期限15年，采用月等額還款的方式，月還款金額為16650元。

兒童理財(cái)方案 篇5

幾年的留學(xué)生活支出較大，即便是家里有這個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，也應(yīng)該合理規(guī)劃，使留學(xué)更經(jīng)濟(jì)。赴澳留學(xué)，有哪些理財(cái)方案?

對(duì)于留學(xué)，很多家長(zhǎng)已經(jīng)備下足夠的資金，可以說留學(xué)不差錢，但就怕孩子亂花錢，同時(shí)家長(zhǎng)因?yàn)楹⒆硬辉谏磉?，家長(zhǎng)管不住、管不了。對(duì)此，有些專家建議，可以考慮辦理雙幣信用卡，學(xué)生攜帶附卡出境刷卡消費(fèi)，家人在國(guó)內(nèi)定期存入人民幣還款，同時(shí)還能通過對(duì)賬單掌握子女的消費(fèi)情況。

對(duì)于這個(gè)建議，專家認(rèn)為，雙幣信用卡中間要經(jīng)歷人民幣-美元-澳元三道關(guān)卡，銀行在結(jié)算的時(shí)候會(huì)將人民幣換成美元，再將美元換成澳元，因?yàn)閰R率的浮動(dòng)，家長(zhǎng)經(jīng)過雙重匯率兌換成本較高。除此之外，還有一些其他的留學(xué)理財(cái)方式可以達(dá)到同樣的效果。

對(duì)于留學(xué)理財(cái)規(guī)劃，專家建議可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

分批打錢給學(xué)生

首先，不建議家長(zhǎng)把幾年的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)換成澳幣一次性匯給學(xué)生，畢竟這筆錢數(shù)額不菲，如果學(xué)生赴澳大利亞讀大學(xué)的話，一年的學(xué)費(fèi)通常在15000至 20000澳元，生活費(fèi)如果以每月1500澳元來算的話，全年下來也在20000澳元左右，4年加起來，有160000澳元之多，留學(xué)生往往年齡不大，沒有能力來支配和掌管這么一筆財(cái)富，有可能會(huì)因?yàn)闆]有任何規(guī)劃而揮霍無度。

因?yàn)閷W(xué)校的學(xué)費(fèi)是按照一年或者一個(gè)學(xué)期來支付的，支付完一年的學(xué)費(fèi)之后，手上還有大把的錢，學(xué)生有可能會(huì)去買各種奢侈品，追趕時(shí)尚，甚至。有的留學(xué)生將所有費(fèi)用全部揮霍一空，最后甚至靠偷竊來維持自己體面的生活。

很多家長(zhǎng)擔(dān)心孩子在國(guó)外如果缺錢的話日子會(huì)很艱難，擔(dān)心孩子受苦，因此會(huì)給孩子很多錢，就怕他不夠花。專家認(rèn)為家長(zhǎng)的這種擔(dān)心完全是多余的，錢給多了，孩子往往只會(huì)揮霍，時(shí)間久了還會(huì)對(duì)家長(zhǎng)產(chǎn)生依賴心理，從而失去斗志;錢給的不夠，孩子在生活上的確會(huì)拮據(jù)一些，但他由此學(xué)會(huì)了對(duì)錢進(jìn)行合理規(guī)劃，或者自己打工賺錢，從而學(xué)會(huì)自己謀生。

預(yù)開海外賬戶

由于擔(dān)心孩子剛到陌生的環(huán)境需要花錢的地方很多，很多家長(zhǎng)會(huì)讓孩子赴澳時(shí)隨身攜帶很多現(xiàn)金。專家表示這種做法并不可取。

首先目前，我國(guó)政府對(duì)攜帶外幣現(xiàn)金出境有嚴(yán)格的規(guī)定，出境時(shí)只能隨身攜帶5000美金等值的外幣，如果開具銀行攜帶證，也只可攜帶10000美元等值外幣，攜帶更多的外幣，需要去當(dāng)?shù)赝鈪R管理局開立批文，手續(xù)繁瑣，限制嚴(yán)格，(澳洲如果攜帶1萬澳幣或等值現(xiàn)金也許向海關(guān)申報(bào))再說攜帶現(xiàn)金也不安全。此外，澳大利亞隊(duì)現(xiàn)金的使用也有很多限制，尤其是大筆數(shù)目的現(xiàn)金。

專家建議，家長(zhǎng)可以通過銀行比如澳新銀行在國(guó)內(nèi)預(yù)開海外賬戶，學(xué)生抵達(dá)澳洲后經(jīng)過激活即可使用。在獲得學(xué)生證后，前往當(dāng)?shù)厝我夥中?，將賬戶轉(zhuǎn)成學(xué)生賬戶類型，可免去賬戶管理費(fèi)。

在澳辦理定存業(yè)務(wù)

如果家長(zhǎng)把所有的費(fèi)用一次性都匯給了孩子，建議家長(zhǎng)要求孩子在付完一年的學(xué)費(fèi)(澳大利亞的學(xué)費(fèi)可以半年交一次，也可以一年一交，很多學(xué)校對(duì)一年一交的學(xué)生享受學(xué)費(fèi)折扣優(yōu)惠)，預(yù)留一定的生活費(fèi)之后，將剩余的錢子女定存在澳大利亞的銀行中，因?yàn)榘拇罄麃喆婵罾瘦^高，當(dāng)然，家長(zhǎng)也可以在國(guó)內(nèi)的澳大利亞銀行例如澳新銀行辦理澳幣定存業(yè)務(wù)，利率也較為可觀。

以房養(yǎng)學(xué)

以房養(yǎng)學(xué)也是目前比較受追捧的留學(xué)理財(cái)方案，家長(zhǎng)可在澳大利亞為孩子買一套房，兩室一廳或者三室一廳，一間孩子自住，另外的房子出租，房租即為孩子的生活費(fèi)。但是，海外人士在澳買房有一定限制，比如只能買新開發(fā)的樓盤，還要獲得政府的許可證后才能購買。專家指出，目前在澳買一套兩居室或者三居室的市價(jià)在40萬-60萬澳元，出租一間屋的房租在700-800澳元左右，如果出租兩間，那么房租足夠孩子在澳的生活費(fèi)用。

留學(xué)匯款有3種方式

在為海外子女匯款時(shí)，可以考慮電匯、外幣匯票和速匯金三種方式。

電匯比較快，但匯款費(fèi)用高，手續(xù)繁瑣;外幣匯票匯款費(fèi)用低，但匯款速度較慢且風(fēng)險(xiǎn)較大;速匯金速度最快，但費(fèi)用較高，且要求收款人所在地必須有業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu)。家長(zhǎng)根據(jù)用款緊急度、安全性、便利性、實(shí)惠性等因素選擇匯款方式。

兒童理財(cái)方案 篇6

人物介紹：江老今年75歲，是一家國(guó)有企業(yè)的離休干部，老伴5年前去逝了，現(xiàn)在和兒子一起生活。江老每個(gè)月能夠領(lǐng)到4800元的離休費(fèi)和補(bǔ)助津貼，并在一家企業(yè)做技術(shù)顧問，定期到企業(yè)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，該企業(yè)每月支付顧問費(fèi)1500元。

江老現(xiàn)有存款35萬元，全部為定期存款。月支出約3000元，主要用于日常生活消費(fèi)20xx元，資助希望工程孩子的生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)800元，其他支出200元。

雖然江老的年紀(jì)已大，但因?yàn)槭请x休干部，所以不必為今后的醫(yī)療費(fèi)擔(dān)心。江老月收入不低，月支出比較穩(wěn)定。因?yàn)橹挥幸粋€(gè)兒子，所以江老準(zhǔn)備給他們買一套新房，并且希望對(duì)自己的存款做一個(gè)系統(tǒng)的規(guī)劃。

老伴去逝后，江老沒有再找老伴的意愿，這就為財(cái)產(chǎn)的繼承問題掃清了道路。既然江老決定把所有的財(cái)產(chǎn)都留給自己唯一的兒子，那么應(yīng)該盡早到公證部門對(duì)財(cái)產(chǎn)的繼承做公證，以便今后產(chǎn)生不必要的麻煩。

現(xiàn)在江老和兒子住的還是離休前單位分配的老式兩室一廳的房子。江老的孫子在外地上大學(xué)，明年畢業(yè)后準(zhǔn)備選擇回北京工作。所以老人希望拿出大部分積蓄給孫子買一套房子，以便日后成家之用。

目前來看，北京近郊的房?jī)r(jià)在5500—6000元一平米，如果買一套一室一廳60平米的單元房，至少需要35萬元，老人的積蓄可以一次性買下，但是為了保險(xiǎn)起見，在這里還是建議從積蓄中拿出20萬元，剩下的15萬元一部分兒子負(fù)擔(dān)，另一部分用兒子的住房公積金做房貸。

合理安排存款目前，江老的存款比較單一，存款也不是以增加收益為主要目的。建議江老把購房后的結(jié)余款做分散投資，以保證資金的保值增值。老年人的投資策略還是以穩(wěn)健為主，如果選擇了風(fēng)險(xiǎn)較大的投資工具，一是缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)投資的心理承受能力，二是某些投資不僅需要專業(yè)的投資知識(shí)，而且還要有較強(qiáng)的資金駕御能夠。

對(duì)于江老來說，還應(yīng)以國(guó)債、定期儲(chǔ)蓄、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、現(xiàn)金或通知存款等短期投資工具為主。

建議江老從結(jié)余的積蓄中拿出7萬元，購買國(guó)債和定期存款。

從流動(dòng)性和安全性的角度分析，這兩類投資工具流動(dòng)性較強(qiáng)，基本不存在償付風(fēng)險(xiǎn)，但從收益的角度來分析，收益固定且風(fēng)險(xiǎn)較低，這兩類投資工具非常適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，投資回報(bào)要求較低的投資群體。

此外，還需要有適當(dāng)?shù)幕钇趦?chǔ)蓄存款，建議拿出5萬元辦理7天的通知存款，因?yàn)榇嫘钪芷谥挥卸潭痰?天，可以視同為活期儲(chǔ)蓄，與活期儲(chǔ)蓄存款相對(duì)，利率要高出近3倍。剩余的存款可以投資于人民幣理財(cái)產(chǎn)品和保本型基金。 休閑醫(yī)療規(guī)劃老年人尤其是空巢老人應(yīng)該充分享受晚年生活。因?yàn)榻系纳顥l件較充裕，所以建議老人每年安排2—3次旅游，時(shí)間最好和“五一、十一”黃金周錯(cuò)開，每次旅游消費(fèi)1000元左右。

另外，離休干部每年都組織2—3次的體檢，因?yàn)榻嫌懈哐獕汉拖?，為了能夠更好的治療和護(hù)理，應(yīng)該聘任一名家庭醫(yī)生，一方面定期給老人做身體檢查，另一方面還可以給家里其他人看病，一舉兩得。

兒童理財(cái)方案 篇7

家庭生命周期，可分為四個(gè)階段，而每個(gè)階段又可以從四個(gè)方面體現(xiàn)，時(shí)間段、收入、支出及狀態(tài)。

第一階段，家庭形成期

時(shí)間段為起點(diǎn)是結(jié)婚，終點(diǎn)是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，追求收入成長(zhǎng)，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于年輕，喜愛浪漫會(huì)有些花銷，正常的家計(jì)支出、禮尚往來，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，也是一筆不小的支出費(fèi)用，此外多數(shù)人都會(huì)房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準(zhǔn)備。"月光族"及"卡奴"是這個(gè)階段比較常見的現(xiàn)象。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金和定投。因?yàn)檫@個(gè)階段結(jié)余有限，所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動(dòng)性和門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票類資產(chǎn)，但是如果資金對(duì)這一塊不了解一定要咨詢專業(yè)人士，而且可以選擇投資基金的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)。

第二階段，家庭成長(zhǎng)期

時(shí)間段為起點(diǎn)是生子，終點(diǎn)是子女獨(dú)立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業(yè)的成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積，還有可能得到遺產(chǎn)繼承。但支出也很多，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、禮尚往來、子女教育費(fèi)用，還要為自己的健康作出支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。狀態(tài)是責(zé)任重、壓力大、收大于支、略有盈余。 這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，定投基金，還要給家庭支柱買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。還有可以開始定投為退休做準(zhǔn)備。有實(shí)力的可以考慮信托、陽光私募這類產(chǎn)品。

第三階段，家庭成熟期

時(shí)間段起點(diǎn)是子女獨(dú)立，終點(diǎn)是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費(fèi)用。狀態(tài)是收大于支、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮信托、債券、銀行理財(cái)?shù)确€(wěn)健型產(chǎn)品，少量配置股票類資產(chǎn)，還有可以為養(yǎng)老做定投儲(chǔ)備。

第四階段，家庭衰老期

時(shí)間段為起點(diǎn)是退休，終點(diǎn)是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態(tài)可能是收不抵支，需要子女幫助。這個(gè)階段適合分級(jí)基金固定收益份額、債券、國(guó)債、銀行理財(cái)和存款等非常穩(wěn)健的方式。

兒童理財(cái)方案 篇8

目前，國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢(shì)不容樂觀。為此，城市商業(yè)銀行需以城市居民、中小企業(yè)作為定位，堅(jiān)持理財(cái)產(chǎn)品特色開發(fā)，重視主動(dòng)、裙帶營(yíng)銷方式的運(yùn)用，注重人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，同時(shí)堅(jiān)持近期目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)相結(jié)合。

一、 中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照運(yùn)作方式不同，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。理財(cái)顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供的分析與規(guī)劃、建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

近年來，隨著我國(guó)持續(xù)高速發(fā)展和居民經(jīng)濟(jì)收入的不斷增加，人們對(duì)財(cái)富理財(cái)?shù)男枨笤絹碓綇?qiáng)，中國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進(jìn)的管理理念、豐富的理財(cái)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和便捷的全球投資渠道優(yōu)勢(shì)積極登陸中國(guó)，搶占高端私人理財(cái)市場(chǎng)；國(guó)內(nèi)大型國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行憑借自身規(guī)模和實(shí)力紛紛建立“理財(cái)工作室”、“理財(cái)中心”開展理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷研發(fā)推出系列化和組合化的理財(cái)產(chǎn)品，例如招商銀行“金葵花”理財(cái)、光大銀行“陽光”理財(cái)、民生銀行“非凡”理財(cái)?shù)鹊取＠碡?cái)產(chǎn)品類型也由最初的儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展為包括結(jié)構(gòu)型、信托貸款型、票據(jù)型、債券型及QDII等多種理財(cái)產(chǎn)品。

二、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與全國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢(shì)相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展卻不盡人意。20xx年發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品的城市商業(yè)銀行只有19家，占所有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品銀行總數(shù)的34%，但綜合理財(cái)能力前10名的銀行中城市商業(yè)銀行只占據(jù)1席①。由于在研發(fā)能力、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、管理水平等方面與國(guó)有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從出生的那一刻起就在夾縫中生存。

三、城市商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1、理財(cái)市場(chǎng)定位

首先，在全國(guó)所有的城市商業(yè)銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家城商行規(guī)模實(shí)力較強(qiáng)之外，絕大部分的'城市商業(yè)銀行屬于小銀行，研發(fā)能力相對(duì)較弱、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較小，難以占據(jù)高端客戶市場(chǎng)。其次，“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”是城市商業(yè)銀行的基本市場(chǎng)定位，中小企業(yè)和城市居民是其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力很強(qiáng)，但同時(shí)要求的收益率也相對(duì)較高，與大型國(guó)有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不適合作為理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷對(duì)象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，傾向于收益風(fēng)險(xiǎn)均衡型理財(cái)產(chǎn)品，城市商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品能完全滿足其需求。因此，城市商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)定位于城市居民、中小企業(yè)等中端客戶群。

2、理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)

一是堅(jiān)持跟隨型研發(fā)策略，以開發(fā)成熟型理財(cái)產(chǎn)品為主。開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品需具較高的前期投入研發(fā)、有較強(qiáng)的研發(fā)能力、較高的風(fēng)險(xiǎn)管控水平及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，城市商業(yè)的自身能力難以達(dá)到上述要求。而堅(jiān)持市場(chǎng)跟隨型研發(fā)策略，開發(fā)市場(chǎng)上相對(duì)較成熟的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)成本低、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小、業(yè)務(wù)較成熟，例如信托貸款型、債券票據(jù)型、打新股型等理財(cái)產(chǎn)品。二是適當(dāng)開發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財(cái)產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行具有地域性較強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)本地市場(chǎng)需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點(diǎn)，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，形成自身獨(dú)特的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是加強(qiáng)合作，走理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。城市商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享；城市商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢(shì)的大中型銀行合作，通過代銷其理財(cái)產(chǎn)品獲益；此外，城市商業(yè)銀行可以與信托、、基金等機(jī)構(gòu)合作，推出適合城市商業(yè)銀行的募集資金規(guī)模較小的理財(cái)產(chǎn)品。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，嚴(yán)控理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)之所以能成為各家銀行競(jìng)相發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，主要原因在于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)收益較高的中間業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險(xiǎn)也是各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)中較高的，例如利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等。理財(cái)業(yè)務(wù)一旦形成風(fēng)險(xiǎn)并產(chǎn)生損失，將對(duì)銀行良好的形象產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控水平有限的城市商業(yè)銀行來講，控制理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。

3、理財(cái)渠道運(yùn)用

由于城市商業(yè)銀行不具有大型國(guó)有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽(yù)度等方面的優(yōu)勢(shì)，所以不能坐等客戶上門。城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于其本地化客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，他們?cè)诋?dāng)?shù)負(fù)碛休^好的人脈和客戶資源，通過現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取主動(dòng)營(yíng)銷、裙帶營(yíng)銷的方式通過“客戶經(jīng)理——現(xiàn)有客戶——客戶的客戶、親朋”發(fā)展模式積極營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品，搶占擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。

4、理財(cái)人才培養(yǎng)

企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際就是人才的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行要想在理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上占據(jù)一席之地，就必須打造一支精英理財(cái)團(tuán)隊(duì)。首先，城市商業(yè)銀行可以適當(dāng)從同業(yè)引進(jìn)高級(jí)人才，在并不熟悉的理財(cái)業(yè)務(wù)上迅速打開局面、進(jìn)入市場(chǎng)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，這種方式存在費(fèi)用高、同業(yè)人才緊缺的缺點(diǎn)。其次，城市商業(yè)銀行可以與信托、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，通過共同開發(fā)推廣理財(cái)產(chǎn)品、邀請(qǐng)專家對(duì)本行員工培訓(xùn)等方式，借用外部人才發(fā)展銀行自身的理財(cái)業(yè)務(wù)。但這種方式存在著不確定性的缺點(diǎn)。與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)理財(cái)團(tuán)隊(duì)建設(shè)的重點(diǎn)放在培養(yǎng)自己的人才方面。一方面要支持鼓勵(lì)員工參加理財(cái)規(guī)劃師、從業(yè)資格、基金從業(yè)資格、保險(xiǎn)從業(yè)資格等各類金融職業(yè)培訓(xùn)，加快理財(cái)人才培養(yǎng)。另一方面建立人才的激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)造人才實(shí)施才華的平臺(tái)，發(fā)揮其業(yè)務(wù)潛能，實(shí)現(xiàn)其人生價(jià)值，提高人才事業(yè)忠誠(chéng)度。

5、理財(cái)業(yè)務(wù)目標(biāo)

參考文獻(xiàn)：

①：西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 《商業(yè)銀行理財(cái)能力排名報(bào)告（200812）》

②：田文錦金融理財(cái)[M].北京：出版社，20xx.

兒童理財(cái)方案 篇9

長(zhǎng)期以來，儲(chǔ)蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點(diǎn),對(duì)于求穩(wěn)健、方便,圖省事的投資者較適合。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品，諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等，都屬于“保本”的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品。只要方法得當(dāng)，儲(chǔ)蓄也可以錢生錢。假設(shè)存3萬元，可開設(shè)1至3年期的1萬元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬元，再開設(shè)一個(gè)3年期的存單。以此類推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息;。

兒童理財(cái)方案 篇10

其是介于分紅險(xiǎn)與投資險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，萬能險(xiǎn)還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利率普遍高于一年期存款利率，有的超過5年期存款利率。很多人認(rèn)為，萬能險(xiǎn)實(shí)際收益率是對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言的，其實(shí)不然。萬能險(xiǎn)同時(shí)涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等，因此初期回報(bào)率可能不會(huì)太高。保險(xiǎn)是一種很好的理財(cái)方式，年輕人可以從長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，投資壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等;

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兒童理財(cái)教育的實(shí)操建議

在孩子的成長(zhǎng)過程中，孩子的MQ(理財(cái)商數(shù))培養(yǎng)也漸漸受到關(guān)注。美國(guó)家庭把孩子的MQ教育視為“從3歲就開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，日本家庭則重視孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立……

濟(jì)南的家長(zhǎng)是如何教孩子理財(cái)，如何幫孩子樹立正確的金錢觀，如何開發(fā)孩子的MQ的？記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查，并邀請(qǐng)教育專家和理財(cái)專家為家長(zhǎng)分析，提出操作性強(qiáng)的建議。

高年級(jí)學(xué)生大多有存折

近日，記者調(diào)查了濟(jì)南市28名小學(xué)生平時(shí)接觸錢的狀況。調(diào)查顯示，一二年級(jí)的學(xué)生一般沒有零用錢，平時(shí)也不接觸錢，需要買東西的時(shí)候，須經(jīng)由家長(zhǎng)同意，并由家長(zhǎng)購買。

三四年級(jí)學(xué)生有零用錢的現(xiàn)象比較普遍。四年級(jí)的小雯表示，班里大部分的同學(xué)都有了零用錢，一般每個(gè)月在10元以內(nèi)，有的能達(dá)到20元。同班的小瑩說，她還通過幫媽媽干家務(wù)的方法掙零用錢。

五六年級(jí)的學(xué)生家長(zhǎng)給零用錢的金額有所提升，一般在20元-50元不等。這其中的九成學(xué)生已經(jīng)擁有獨(dú)立的銀行賬戶，不過，五年級(jí)的小鵬說：“雖說有了存折，但要買什么東西還是要爸媽同意后才能取錢。”

家長(zhǎng)給的零用錢該怎么花呢？三四年級(jí)學(xué)生基本是買一些零食、文具，或自己喜歡的玩具，大都沒有完整的計(jì)劃。五六年級(jí)學(xué)生一般都有理性的計(jì)劃，六年級(jí)的方偉說，“每次媽媽給的零花錢我都留一部分，我要為自己上大學(xué)存錢?！?/p>

用獎(jiǎng)勵(lì)的辦法給零用錢

近日，記者隨機(jī)采訪了26位家長(zhǎng)。13名是低年級(jí)孩子的家長(zhǎng)，其中九成表示，平時(shí)不給孩子零用錢，也沒有考慮過培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)。裴女士說，“孩子太小，會(huì)用錢買東西就足夠了，理財(cái)?shù)氖虑楹⒆娱L(zhǎng)大自然能學(xué)會(huì)”。

孩子9歲到12歲的家長(zhǎng)都表示會(huì)給孩子壓歲錢，但是給的方式不同。其中3位家長(zhǎng)是在孩子主動(dòng)提出時(shí)再給，并且要看孩子的要求是否合理；有10位家長(zhǎng)每個(gè)月或每個(gè)星期定期給，并且其中有6位家長(zhǎng)用獎(jiǎng)勵(lì)的方法督促孩子合理使用零用錢。劉先生每月給兒子50元零用錢，“怎么花我不管，但如果有剩余就加倍獎(jiǎng)勵(lì)，比如節(jié)省下5元，就再獎(jiǎng)勵(lì)給孩子10元?！?/p>

有4位家長(zhǎng)曾采取有償勞動(dòng)的方式給孩子零用錢。不過，王女士說，女兒零用錢不夠的時(shí)候，會(huì)爭(zhēng)著幫家里洗衣服，但不缺零用錢的時(shí)候從不主動(dòng)做家務(wù)。

近一半被采訪家長(zhǎng)都給孩子開設(shè)了賬戶，但孩子本身并不能完全自主地支配賬戶，存錢取錢實(shí)際上還是家長(zhǎng)說了算。

在游戲中培養(yǎng)孩子財(cái)商

濟(jì)南市直機(jī)關(guān)幼兒園園長(zhǎng)宗桂萍表示，在培養(yǎng)孩子財(cái)商上，幼兒園有一個(gè)“角色引領(lǐng)公園”是很有幫助的。在“公園”里，幼兒園根據(jù)不同年齡階段的孩子，依次設(shè)定場(chǎng)景區(qū)域，比如：家庭、公交車站、餐館、醫(yī)院、郵局、銀行、商店等等。給孩子一定數(shù)額的代金券，讓孩子以不同的角色參與進(jìn)來，在這里你會(huì)有一個(gè)家庭和工作單位，上班要坐公交車，定期領(lǐng)取工資，購買一些生活用品，還可以到銀行存錢。

在這個(gè)過程中我們發(fā)現(xiàn)，有的孩子花錢大手大腳，一上來就把所有的錢都花光，以后想買的東西沒錢買了；有的孩子則比較有計(jì)劃，只買對(duì)自己有用的東西；有的孩子在自己買東西錢不夠時(shí)想到了借錢。在這樣一個(gè)虛擬的環(huán)境中，通過東西的買賣，財(cái)產(chǎn)的收入與支出，孩子已經(jīng)開始逐漸接觸和意識(shí)到理財(cái)?shù)母拍盍??！敖逃⒆永碡?cái)?shù)倪^程也是讓孩子知道節(jié)約的過程，還是很有必要的”。

天才寶貝濟(jì)南泉城中心副主任Eva表示，培養(yǎng)孩子的財(cái)商，實(shí)踐很重要。我們?cè)鴰Ш⒆拥酵婢呱a(chǎn)廠家看產(chǎn)品的生產(chǎn)過程，他們會(huì)看到一個(gè)玩具經(jīng)過很多人付出勞動(dòng)才生產(chǎn)出來?！叭缓笪覀儗?個(gè)孩子分為一組，給他們10個(gè)硬幣，從玩具的布料、絨毛、樣式都讓他們自己選擇，自己購買，然后再賣給其他小朋友。在這個(gè)過程中，孩子們要學(xué)會(huì)計(jì)算成本。賣東西的時(shí)候又可以啟發(fā)他們自己設(shè)計(jì)廣告來推銷，讓孩子體會(huì)到家長(zhǎng)賺錢的辛苦”。

當(dāng)然，家長(zhǎng)也要讓孩子學(xué)會(huì)給家人買東西，而不是成為“小財(cái)迷”。

金錢獎(jiǎng)勵(lì)時(shí)別忘教育孩子

家里的開支也可以和孩子商量，引導(dǎo)孩子自己去權(quán)衡，讓孩子自己成為決策的主體，無形之中孩子就學(xué)會(huì)了取舍。

天才寶貝濟(jì)南泉城中心主任段蕊介紹，家長(zhǎng)的配合對(duì)培養(yǎng)孩子財(cái)商很重要。有些家長(zhǎng)看到孩子哭鬧就會(huì)滿足孩子的要求，這樣不利于樹立孩子的理財(cái)觀念。如果孩子通過自己的努力，做到了平時(shí)做不到的事情，家長(zhǎng)可以適當(dāng)給孩子獎(jiǎng)勵(lì)，來刺激孩子下次做得更好，并且激發(fā)孩子尋找商機(jī)的興趣。

中華女子學(xué)院學(xué)前教育專家朱海琳建議，培養(yǎng)孩子財(cái)商分三步進(jìn)行：第一步從五六歲開始，幫助孩子樹立金錢的概念，比如，一個(gè)玩具熊要多少錢；第二步，培養(yǎng)孩子“如何使用錢”的意識(shí)?！叭绾问褂缅X”和“理財(cái)”是兩個(gè)不同的概念。理財(cái)更加復(fù)雜，孩子應(yīng)該先從相對(duì)單純地使用金錢開始入手；第三步，一旦概念樹立正確，小學(xué)一二年級(jí)就可以引導(dǎo)孩子進(jìn)行簡(jiǎn)單的理財(cái)了。比如，購物以前，可以讓孩子將想買的東西列份清單，看看需要用多少錢，還要再存多少錢。

孩子干家務(wù)活家長(zhǎng)給獎(jiǎng)勵(lì)的現(xiàn)象很普遍，朱海琳認(rèn)為，做家務(wù)也是孩子的義務(wù)和責(zé)任，如果做家務(wù)就有金錢獎(jiǎng)勵(lì)，時(shí)間長(zhǎng)了孩子會(huì)把干家務(wù)與金錢畫等號(hào)。但是，如果孩子在完成學(xué)業(yè)的基礎(chǔ)上幫家長(zhǎng)完成一定的家務(wù)，家長(zhǎng)可以給一定的獎(jiǎng)勵(lì)，但不要每次都獎(jiǎng)勵(lì)，而且獎(jiǎng)勵(lì)也不要僅限于金錢。如果給予金錢獎(jiǎng)勵(lì)，家長(zhǎng)不要忘了這也是一個(gè)培養(yǎng)孩子簡(jiǎn)單理財(cái)意識(shí)的時(shí)機(jī)，可以給孩子提供幾種使用獎(jiǎng)勵(lì)的建議或方案。

零存整取孩子容易掌握

建設(shè)銀行市中支行AFP理財(cái)師王文華表示，孩子3歲時(shí)就可以培養(yǎng)財(cái)商。孩子財(cái)商的培養(yǎng)主要有兩方面：一是培養(yǎng)孩子發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會(huì)，學(xué)會(huì)掙錢；二是讓孩子知道只有付出勞動(dòng)才能有回報(bào)，學(xué)會(huì)節(jié)約錢。

王文華表示，在培養(yǎng)孩子的財(cái)商時(shí)，家長(zhǎng)起決定性作用，要引導(dǎo)孩子知道“錢是怎么來的，是怎么花的”。孩子三四歲時(shí)不要刻意教他們?cè)趺椿ㄥX；五六歲時(shí)就可以讓他們接觸實(shí)際的交換，引導(dǎo)他們?nèi)绾钨I東西，如何記賬，如何存錢；十歲左右時(shí)就可以告訴他們利潤(rùn)、增值的概念，慢慢灌輸給孩子投資意識(shí)。

招商銀行貴賓理財(cái)經(jīng)理孫衛(wèi)平建議，零存整取雖然不是專門針對(duì)孩子理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)，但是對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)孩子比較容易掌握。開始時(shí)家長(zhǎng)可以協(xié)助孩子，教孩子如何操作。等孩子熟悉了以后就可以獨(dú)立辦理了。

從視、聽覺刺激孩子理財(cái)

孫衛(wèi)平介紹，孩子五六歲時(shí)，家長(zhǎng)可以帶孩子去超市，讓孩子看家長(zhǎng)如何買東西，并且讓孩子嘗試付錢；孩子八九歲時(shí)，家長(zhǎng)去銀行可以帶著他們。家長(zhǎng)與營(yíng)業(yè)員、理財(cái)師的對(duì)話會(huì)從聽覺上給孩子刺激；孩子十歲左右時(shí)，家長(zhǎng)可以幫孩子分析、選擇投資方向，并協(xié)助孩子去辦理業(yè)務(wù)，和理財(cái)師交流。最后逐步放手讓孩子獨(dú)立操作，家長(zhǎng)只起監(jiān)督作用。

作為家長(zhǎng)，要起表率作用。家長(zhǎng)有記賬的習(xí)慣，孩子會(huì)自然而然養(yǎng)成記賬習(xí)慣；家長(zhǎng)定期給家里的花銷做一下總結(jié)，孩子就會(huì)知道錢有該花和不該花的區(qū)別；其次要給孩子一個(gè)理財(cái)?shù)姆諊＜议L(zhǎng)討論家庭收入和支出的時(shí)候可以讓孩子聽聽，去銀行辦業(yè)務(wù)的時(shí)候可以帶著孩子；再次，家長(zhǎng)要肯定、鼓勵(lì)孩子。比如孩子把零花錢存起來，說將來上大學(xué)的時(shí)候用，或者用自己攢的錢買了比較貴的玩具。最后，家長(zhǎng)要定期給孩子零用錢的使用、理財(cái)計(jì)劃總結(jié)一下，及時(shí)糾正孩子做得不對(duì)的地方。

國(guó)外學(xué)齡前兒童如何學(xué)理財(cái)？

導(dǎo)讀：兒童的理財(cái)教育讓很多國(guó)內(nèi)的父母頭疼，請(qǐng)看看英美國(guó)家是如何做的。

美國(guó)：號(hào)召孩子從小儲(chǔ)蓄

美國(guó)兒童的理財(cái)教育從孩子很小的時(shí)候就開始，同時(shí)也得到美國(guó)政府的重視。通過美國(guó)教育部資助，全國(guó)34個(gè)州的3000所中小學(xué)生每年會(huì)參加一項(xiàng)儲(chǔ)蓄計(jì)劃———“為美國(guó)而儲(chǔ)蓄”計(jì)劃。

美國(guó)兒童理財(cái)教育最主要還是來自家庭和學(xué)校。從孩子踏進(jìn)幼兒園起，孩子們就會(huì)接受有關(guān)理財(cái)概念。他們會(huì)知道錢是什么以及錢在生活中是何等重要。在美國(guó)，鼓勵(lì)孩子打工是教會(huì)孩子處理財(cái)務(wù)的重要手段之一，美國(guó)每年大約有300萬中小學(xué)生在外打工。此外，美國(guó)人常常將自己不需要的東西拿出來拍賣或者捐贈(zèng)，而小孩也會(huì)將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點(diǎn)收入，剩余物品全部捐給慈善機(jī)構(gòu)。學(xué)校也在開設(shè)相關(guān)課程的同時(shí)，鼓勵(lì)學(xué)生研究證券市場(chǎng)、投資理財(cái)、信貸業(yè)務(wù)，其中捐贈(zèng)免稅的理論也在課程中體現(xiàn)。

英國(guó)：儲(chǔ)蓄理財(cái)成為中小學(xué)生必修課

英國(guó)人的理財(cái)教育方針是提倡理性消費(fèi)，鼓勵(lì)精打細(xì)算，并且把他們這種理財(cái)觀念傳授給下一代。在英國(guó)，兒童儲(chǔ)蓄賬戶越來越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設(shè)了特別賬戶，有1/3的英國(guó)兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。

英國(guó)政府最近又公布了一系列新的教學(xué)改革計(jì)劃，根據(jù)這一系列計(jì)劃，從2011年秋季開始，儲(chǔ)蓄和理財(cái)將成為英國(guó)中小學(xué)學(xué)生的必修課。

英國(guó)兒童事務(wù)官員表示，兒童從5歲開始就要接受理財(cái)教育，搞清楚硬幣和紙幣的區(qū)別，要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲到11歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來需求的作用，學(xué)習(xí)如何管理銀行和儲(chǔ)蓄賬戶，如何做預(yù)算。

以色列：更重視智慧與責(zé)任

很多中國(guó)人都知道猶太人對(duì)孩子的理財(cái)教育很有一套。據(jù)介紹，他們并沒有明確地按年齡段劃分為小孩子專門開設(shè)的理財(cái)課程。在猶太家庭教育中，關(guān)于錢的教育有以下幾大基本原則：

首先是每個(gè)人都有明確的物權(quán)概念，要保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，同時(shí)要尊重別人的財(cái)產(chǎn)，損害要賠償，侵占要付出代價(jià)；

第二，對(duì)于錢或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費(fèi)，猶太人講究節(jié)儉，生活基本功能得到保障就可以。

猶太人的理財(cái)教育中最為重要的是關(guān)于錢的最核心理念，那就是責(zé)任。孩子知道錢是怎么來的，也就更進(jìn)一步地知道了節(jié)儉。不光要節(jié)儉，還要懂得付出，懂得慈善。

管理兒童情緒的方法

一天中感到最自由的時(shí)間是晚上十點(diǎn)半以后，精力旺盛得可怕的小家伙終于上床睡覺了。靜下來仔細(xì)想一想一天中和孩子的相處，發(fā)現(xiàn)讀再多的書，懂再多的道理，總還是會(huì)有想發(fā)火的時(shí)候，也有板起面孔說教的時(shí)候。

尤其當(dāng)孩子大喊大叫時(shí)，我便開始懷疑溫柔的勸說是否正確，是不是“狂風(fēng)暴雨”更容易讓孩子長(zhǎng)記性。

比如昨天茜茜一直要在小區(qū)輪滑，下雨了卻鬧脾氣不肯回家，對(duì)我喊叫。我覺得很丟臉，每天那么耐心的跟她講道理，教她怎么控制心里的“小惡魔”，為什么還是不管用。板起面孔讓茜茜回家，她哭的時(shí)候不管她繼續(xù)往家走。一邊走一邊心里在糾結(jié)，到底該沖她發(fā)火還是繼續(xù)講道理。最后我選擇了停下來等她，給她臺(tái)階下，握手言和。

孩子錯(cuò)了還是我錯(cuò)了？

為什么下雨就不能在外面輪滑？如果她自己能接受可能會(huì)感冒發(fā)燒的結(jié)果，還是選擇不回家，為什么必須強(qiáng)求她回家？

她為什么不能好好說話，為什么會(huì)大喊大叫？

重新學(xué)習(xí)一遍關(guān)于兒童情緒的知識(shí)，提醒自己，應(yīng)該“接受孩子的情緒，規(guī)范孩子的行為。”

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負(fù)面情緒的正面意義價(jià)值：

這些負(fù)面情緒，不是給我們力量就是指引我們新的方向，了解了。就可以運(yùn)用。

憤怒——是給我們力量去改變一個(gè)不能接受的情況；

痛苦——給一份動(dòng)力擺脫方向（青蛙與熱水）；

恐懼——是不想付出以為需要付出的代價(jià)；

困難——是以為付出比收取的更多；

失望——對(duì)己：不接受自己，對(duì)人：想操控的企圖失敗。

煩躁——不該放在這里，可是不得不在；

委屈——把自己放低，你沒給我應(yīng)該的；

無奈——已知、已做的不管用，需找全新的方向，但沒有找到；

愁——我不愿意站在這里，可不知道到哪里去（無力）；

慚愧——內(nèi)疚、遺憾，以為完全的事里還有沒完成的部分；

恨——?dú)缱晕一蛩?，是唯一沒有價(jià)值和意義的情緒。

傳統(tǒng)無效的處理方法：

“交換”——就是對(duì)有情緒的人提供一些他追求的價(jià)值，讓這個(gè)人拋開情緒，例如“不要哭了，我給你買……”或者“不要不開心了，我?guī)闳コ浴边@份交換，因?yàn)闆]有針對(duì)引發(fā)情緒的事情做過什么，所以只有短暫的轉(zhuǎn)移效果，過后情緒又會(huì)回來，其實(shí)，這也是“逃避”的招數(shù)而已；

“懲罰”——認(rèn)為負(fù)面情緒是不好的東西，是不應(yīng)該有的。誰有負(fù)面情緒就是他的錯(cuò)，應(yīng)該受到懲罰，所以對(duì)有情緒的人說的話里面充滿懲罰的文字，例如：“你老是……！再……就揍你！”或者“跟你說話就生氣，我們還是不說了?！鄙磉叺娜瞬荒軠贤?，是最常用的懲罰對(duì)方的武器之一，使陷入情緒的人更受到隔離和孤獨(dú)，更難跳出來了；

“冷漠”——碰到孩子有情緒求助的時(shí)候，叫他們“自己搞定”。例如“這些事，別人幫不了的，還是自己冷靜去想想吧”。，這樣的話，使有情緒的人就像墮入了情緒的黑洞一樣，感到十分孤單和無力；

“說教”——是父母在無計(jì)可施時(shí)最常見的一招，就是對(duì)有情緒的人說大量的道理：應(yīng)該怎樣、什么不對(duì)……但對(duì)事情的解決，或是情緒的舒緩?fù)耆珱]有幫助，他們堅(jiān)持自己是“苦口婆心”、“循循善誘”，嘴里說的都是無法反駁的東西，但是就沒有提供什么有效可行的辦法。有情緒的人面對(duì)這些喋喋不休的人，情緒只會(huì)變得更差：“你真是煩死人了”孩子在心里就這么喊。

有效的EQ型處理：

“接受”——就是你注意到孩子有情緒，同時(shí)接受這個(gè)有這份情緒的孩子。這可以用類似以下的話表達(dá)出來：“我看到你有些不開心，愿意跟我談?wù)剢幔俊被蛘摺澳愕臉幼釉阃噶?，坐下來告訴我有什么事？”假如你裝著沒有看到他（她）的情緒，或者否定他的情緒，例如“你又鬧情緒了！”、“什么事又發(fā)脾氣了？”等，你便是在把他推開了。

“分享”——這一步里，最重要的是先分享情緒感受、然后才分享事情本身。他總是先說事情：誰、誰不合理、什么事不如意等，你必須把他的注意力遷移到他的情緒感受上，例如“現(xiàn)在你感覺怎樣？”、“原來你受到委屈了?！薄ⅰ八@樣對(duì)待你感到憤怒或者悲傷？”當(dāng)對(duì)方回答是憤怒時(shí)，你繼續(xù)問：“憤怒的背后是什么？失望或無力感”；不斷的把注意力引向身體感覺或者情緒感受上，待對(duì)方說出大約6個(gè)這樣的詞語時(shí)，你會(huì)發(fā)覺對(duì)方已經(jīng)開始平靜下來，或者聲調(diào)降低了、身體動(dòng)作減少了?，F(xiàn)在，你可以問對(duì)方引起情緒的事情了。當(dāng)你明白了是什么一回事，你可以進(jìn)入第三步。

“設(shè)范”——在這一步里，你先找出事情中你可以接受的地方，對(duì)之加以語言上的肯定，例如“你覺得他這樣做很不合理，難怪你這么生氣啦?！薄澳阋呀?jīng)準(zhǔn)備了這么長(zhǎng)時(shí)間，突然取消，你當(dāng)然失望啦。”一般情況下，你可以很容易找到對(duì)方看事情的角度并做出肯定，或者干脆肯定對(duì)方的情緒（“事情不如意當(dāng)然生氣啦”）肯定的行為會(huì)使對(duì)方說“是呀”、“對(duì)呀”“就是嘛”等的話，這時(shí)，在心里對(duì)方已經(jīng)認(rèn)為你站在他的一邊了。接下來，你向?qū)Ψ街赋鍪虑橹兴枰淖兊牡胤?，你不可以直接說出對(duì)方的不對(duì)，或者應(yīng)該怎樣做，因?yàn)檫@樣你是把自己重新放在與對(duì)方對(duì)立的位置，使剛才建立出來的心理效果破壞了。你應(yīng)該從對(duì)方的位置出發(fā)指出需要的部分，例如：“可是，你每天都要跟他一起相處，他每天這樣不講理你便每天生氣，你會(huì)變得很辛苦的呀！”或者“你雖然準(zhǔn)備這么久了，可因故取消是你控制不了的，但你可以控制‘怎樣才能開心’這件事呀！”有了前面的肯定，你現(xiàn)在這樣說，對(duì)方當(dāng)然會(huì)容易接受改變了。

“策劃”——就是對(duì)未來行動(dòng)做些計(jì)劃，目的是讓自己會(huì)有更好的表現(xiàn)。你用一句話做這個(gè)部分的概念基礎(chǔ)：“凡事都有三個(gè)解決的辦法嘛！”你可說：“想想你怎么做他對(duì)你的態(tài)度會(huì)有不同？”或者“有些什么其他的選擇，是你能夠在活動(dòng)取消后還能開心的度過這一天？”引導(dǎo)對(duì)方看到其他可能性，對(duì)方的負(fù)面情緒便不會(huì)再出現(xiàn)，同時(shí)也會(huì)有更積極的表現(xiàn)，重新把事情的控制權(quán)掌握在手里了。

兒童節(jié)培養(yǎng)孩子良好的理財(cái)習(xí)慣

理財(cái)從娃娃抓起！考慮到子女未來的生活教育支出及健康保障，越來越多家長(zhǎng)開始有意識(shí)地從小培養(yǎng)子女良好的理財(cái)習(xí)慣，其中，通過基金定投、購買保險(xiǎn)等方式為子女積累一筆教育金成為不少家長(zhǎng)的首選。但是專家提醒，兒童理財(cái)首先應(yīng)完善家庭的保障，只有家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障充足，才可避免因投資中斷影響對(duì)子女未來的規(guī)劃。

記賬辦卡：從小養(yǎng)成預(yù)算、儲(chǔ)蓄概念

子女懂事起，將會(huì)擁有自己的零用錢，每年還會(huì)收到親人送的壓歲錢，學(xué)會(huì)管理這筆錢是對(duì)子女財(cái)商教育的第一步。

首先，要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。每周或每月定期將資金的收入和支出進(jìn)行記錄，同時(shí)父母可教子女定期分析小賬本，使其明白錢是如何花出去的，花費(fèi)是否得當(dāng)。如此可培養(yǎng)子女對(duì)預(yù)算的概念，進(jìn)一步引導(dǎo)其進(jìn)行有預(yù)算的消費(fèi)，例如平均分配每天的零花錢或?yàn)橘徺I大件物品而有意識(shí)地存錢等。

其次，父母可專門為子女辦理一張銀行儲(chǔ)蓄卡，教其認(rèn)識(shí)銀行卡的用途，了解有關(guān)存款利率的知識(shí)，并將壓歲錢和平日積攢的零用錢儲(chǔ)存到銀行卡中，使其認(rèn)識(shí)儲(chǔ)蓄的作用。

基金定投：每月500元18年可積23萬

對(duì)于兒童理財(cái)來說，基金定投一般由父母和子女共同參與，以達(dá)到對(duì)孩子進(jìn)行最直接財(cái)商教育的目的。如泰達(dá)宏利推出的“定投未來富小孩計(jì)劃”，可全家一起在網(wǎng)站瀏覽基金及定投知識(shí)，利用定投計(jì)算器模擬投資收益，一起選擇合適的基金產(chǎn)品或組合，設(shè)定定投時(shí)間、金額，查詢投資收益等，既可提升父母與子女的親密程度，又能使子女接受到財(cái)商教育。

此外，目前較為流行的易方達(dá)“我愛寶貝”基金定投計(jì)劃，除了由父母選定易方達(dá)旗下一只或幾只基金定期投資外，易方達(dá)每年還將寄送基金定投資產(chǎn)報(bào)告和“投資總監(jiān)寫給小朋友的信”，記錄當(dāng)年市場(chǎng)形勢(shì)及經(jīng)濟(jì)變化，并通過數(shù)字講述真實(shí)的投資故事，該服務(wù)將持續(xù)到子女18歲。

除進(jìn)行財(cái)商教育外，家長(zhǎng)的一個(gè)重要心愿在于儲(chǔ)備教育金。據(jù)易方達(dá)測(cè)算顯示，假定父母從子女1歲開始，每月節(jié)約500元進(jìn)行基金定投，一直堅(jiān)持到子女18歲。以美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)1948年12月31日~1966年12月30日，歷時(shí)18年的實(shí)際收益率測(cè)算，到孩子18歲時(shí)，合計(jì)投入10.8萬元，由于指數(shù)上漲，基金定投可為子女積累23.67萬元的資產(chǎn)。易方達(dá)基金有關(guān)人士表示，基金定投是較為普遍的兒童理財(cái)品種之一，在經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好、短期波動(dòng)性較強(qiáng)的市場(chǎng)環(huán)境下，普通投資者可從基金定投中分享市場(chǎng)收益。

教育金保險(xiǎn)：返還+分紅強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

目前，不少保險(xiǎn)公司推出針對(duì)子女教育儲(chǔ)蓄的少兒教育金保險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)需要長(zhǎng)期繳費(fèi)，通過定期返還的形式，滿足子女不同年齡段的學(xué)費(fèi)需求，且這類保險(xiǎn)多為分紅型保險(xiǎn)，通過分紅可達(dá)到抵御通脹的目的。

金先生的兒子已6個(gè)月大了，望子成龍的他開始規(guī)劃孩子未來的人生，但金先生首先需要解決的是一筆高額的教育費(fèi)用。金盛保險(xiǎn)有關(guān)專家建議其購買教育金保險(xiǎn)，以金盛保險(xiǎn)“天才寶貝”教育金計(jì)劃為例，可定期高額現(xiàn)金返還，同時(shí)可享受周年紅利和終了紅利的雙重分紅保障機(jī)制。如年繳保費(fèi)5651.5元，保額5萬元，繳費(fèi)10年，并在前5年每年追加投資2萬元，以較高凈回報(bào)率7%計(jì)算，孩子高中三年，可每年提取8000元作為學(xué)費(fèi)；海外留學(xué)4年，每年可提取5萬元補(bǔ)貼學(xué)費(fèi)；22周歲時(shí)可獲得22萬元滿期保險(xiǎn)金，可用于畢業(yè)后繼續(xù)深造。

不過，少兒體質(zhì)較弱，身體健康問題應(yīng)是家長(zhǎng)首要考慮的。因此保險(xiǎn)專家建議，購買教育金保險(xiǎn)前，應(yīng)首先保證子女有足夠的健康保障，如購買健康醫(yī)療險(xiǎn)，最好涵蓋重大疾病、住院醫(yī)療保障，此類保險(xiǎn)保費(fèi)要低于教育金保險(xiǎn)。

兒童理財(cái)兩大誤區(qū)

誤區(qū)1：家庭保障不足

很多家長(zhǎng)容易陷入一個(gè)誤區(qū)，即一味地為子女投資，而忽略了自身。一旦父母發(fā)生意外，家庭經(jīng)濟(jì)在遭受重大損失的同時(shí)，子女的生活也將受到影響，保費(fèi)也有可能中斷。

中德安聯(lián)有關(guān)專家表示，父母是子女成長(zhǎng)過程中的經(jīng)濟(jì)后盾，父母首先應(yīng)考慮的是對(duì)家庭造成重大影響的風(fēng)險(xiǎn)事故，具體來說分成3類：一是身故的風(fēng)險(xiǎn)，二是疾病風(fēng)險(xiǎn)尤其是重大疾病，三是意外造成的殘疾。

據(jù)悉，市場(chǎng)上有不少以家庭為投保單位的產(chǎn)品，主要以家庭中主要經(jīng)濟(jì)支柱投保主險(xiǎn)，其他成員投保附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，比單一投保保費(fèi)更低，但主投保人必須選擇保費(fèi)豁免功能，才能在一定程度上保障主投保人發(fā)生意外，其余成員保單依然有效。

誤區(qū)2：忽略保費(fèi)豁免

許多家長(zhǎng)不知道少兒險(xiǎn)具有保費(fèi)豁免功能，忽略附加該險(xiǎn)種。保費(fèi)豁免，即在某些特定情況下投保人可不再繳納后續(xù)保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同仍有效，最常見的是“重大疾病保費(fèi)豁免”或“身故或全殘保費(fèi)豁免”。目前有的少兒險(xiǎn)涵蓋保費(fèi)豁免條款，有的則需要額外附加。中德安聯(lián)有關(guān)專家建議，作為主要繳費(fèi)力量，家長(zhǎng)應(yīng)考慮購買一份保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，來確保一旦不幸發(fā)生，給孩子的保險(xiǎn)保障仍繼續(xù)有效，保費(fèi)豁免功能可以說是為兒童險(xiǎn)上了一道安全鎖。